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Planificación Financiera

financial planner david l

La planificación financiera personal, o planeación financiera como se conoce en América del Sur, es un proceso dinámico a través del cual tomas consciencia de tu situación financiera, pasas a establecer metas vitales - financieras que quieres conseguir, y creas e implementas tu plan de acción poderlas cumplir

Todo ello sirve para mejorar nuestra situación financiera, mediante una correcta gestión nuestras Finanzas Personales.

Algunos ejemplos de dichos objetivos, podrían ser:

  • Independizarse.
  • Sanear tu economía al equilibrar ingresos y gastos.
  • Pagar los gastos de la universidad.
  • Ahorrar para comprar un coche.
  • Adquirir tu primera vivienda.
  • Contraer matrimonio.
  • Tener hijos.
  • Ahorrar para pagar la educación de tus hijos.
  • Emprender un negocio.
  • Reducir los gastos mensuales con el uso de un presupuesto personal
  • Disminuir o acabar con las deudas  de tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.
  • Generar un capital que complemente tu pensión de jubilación.
  • Realizar un viaje soñado.
  • Hacer crecer tu patrimonio neto, hasta alcanzar la Independencia Financiera, gracias a la inversión en productos financieros.

Para conseguir tus metas financieras vas a tener que aprender a gestionar tus recursos económicos (control de nuestras finanzas), esto incluye entre otras cosas; controlar todos tus ingresos y reducir gastos (si controlas los gastos, puedes reducirlos), ahorrar más dinero y aprender a invertir.

Como ves, esto no es nada nuevo.

Esta información, conocimiento o educación financiera (como quieras llamarlo), junto con la disciplina necesaria, te permitirá, incluso con un nivel moderado de ingresos, construir riqueza e incluso alcanzar la libertad financiera, si es que así lo deseas…

El proceso de planificar tus finanzas, empieza, o mejor dicho, puede empezar a cualquier edad, mientras antes empieces, más posibilidades tendrás de cumplir todas tus metas, más en forma estará tu economía.

Siguiente paso, advertencia...

Para mejorar tu situación económica actual y futura, tendrás que realizar algunos sacrificios. Necesitas desarrollar una serie de hábitos saludables relacionados con la gestión de tus recursos económicos.

Beneficios de una buena Planificación Financiera Personal

beneficios de la planificación financiera personal

Uno de las mayores ventajas de crear un plan financiero personal, es que pondrá de manifiesto los problemas financieros a los que te enfrentas en la actualidad y a los que tendrás que enfrentarte en el futuro.

Esto permitirá determinar cuáles son las acciones que tienes que llevar a cabo para solucionarlos.


Todo está relacionado con la cantidad de dinero que ganas, y el porcentaje de este que dedicas a la ahorro y la inversión.


Tu plan te guiará en el camino hacia la consecución de tus metas, tus sueños y deseos, siempre según tus preferencias y valores.

Te ayudará, proveyéndote de dirección y sentido a la hora de tomar decisiones financieras. Podrás entender cómo cada decisión financiera que tomas afecta a otras áreas de tu vida.

Por ejemplo: invertir en bolsa podría ayudarte a pagar tu hipoteca más rápido, o por el contrario podría hacer que tuvieras que retrasar la edad de jubilación.

De cualquier modo, deberías empezar a invertir, eso sí, después de crear un plan de inversión.



Analizando cada decisión sobre nuestras finanzas como parte de un todo (esa es la mejor manera), podrás considerar el efecto a corto, medio y largo plazo que podrían tener dichas decisiones en la capacidad de consecución de tus objetivos.

¿En qué puede ayudarme la Planificación Financiera Personal?

Resumiendo:

  • Obtener aquello que deseas en cada etapa de tu vida.
  • Incrementar la capacidad de ahorro (gracias al uso de un presupuesto personal).
  • Reducir el nivel de gasto.
  • Aprender a usar el crédito adecuadamente.
  • Disminuir nuestras deudas.
  • Conservar y hacer crecer tu patrimonio financiero mediante la inversión.
  • Disponer de una estrategia para gestionar los distintos tipos de riesgos financieros.
  • Proveerte de una adecuada protección en contra de los riesgos personales; fallecimiento, invalidez, desempleo, etc.
  • Realizar una correcta gestión de los impuestos, minimizando su repercusión, en la medida de lo posible y siempre dentro de la legalidad.

¿Cuáles son los objetivos de establecer un plan financiero personal?

establecer objetivos en un proceso de planificación financiera personal

Acumulación de capital

Toda configuración de plan financiero personal, debe de contar con una estrategia sistemática para controlar los gastos, incrementar el ahorro e invertirlo (en productos financieros u alternativos).

Este programa tendrá en cuenta tu edad, la etapa de la vida en la que te encuentras y tu capacidad de ganar dinero (siempre puedes aumentar esta última, puedes solicitar un aumento de sueldo, por ejemplo, el no ya lo tienes).

Gestión de la deuda

Una de las claves para que nuestras finanzas estén saneadas, es la implementación de estrategias de control y disminución de la deuda “mala”.

Inversión

Creación de una cartera de inversión equilibrada, teniendo en cuenta tus objetivos y tu perfil de inversor (tolerancia al riesgo). Siempre pensando en la seguridad del capital.

Para ello podrás utilizar diversos instrumentos financieros y no financieros;

  • Certificados de depósito
  • Bonos
  • Acciones
  • Fondos de inversión de gestión activa
  • Fondos indexados
  • ETFs
  • Metales preciosos
  • Activos inmobiliarios
  • Materias primas
  • Divisas

El objetivo final es obtener la máxima rentabilidad posible para el perfil de riesgo seleccionado.

Preservación del patrimonio

Nuestro dinero es sagrado... Por eso la planificación fiscal es un punto clave. Por desgracia, es a menudo el más descuidado. Es importante que entiendas que no hablo de evadir impuestos, lo cual es un delito…

Estoy hablando de eludir impuestos, que consiste en organizar todos tus asuntos económicos del modo más eficiente posible para minimizar el pago de cualquier tipo de impuesto, siendo esto perfectamente legal.

Cobertura de riesgos personales

Gestión eficiente de los riesgos personales; fallecimiento, invalidez, desempleo, enfermedad, responsabilidad civil. Todo ello a gracias a los distintos tipos de seguros existentes.

¿Cuáles son los pasos en un proceso de planificación financiera personal?

Determinar tu situación financiera actual planificación financiera personal

1 - Determina tu situación financiera actual

El primer paso en el proceso de planificación financiera es determinar tu situación financiera actual. La relación existente entre tus ingresos y tus gastos, conocer cuál es tu capacidad de ahorro, tu patrón de gastos y el nivel de endeudamiento.

Debes conocer en todo momento cuáles son tus necesidades económicas.

determinar objetivos en la planificación financiera

2 - Establecer objetivos

Establece objetivos financieros específicos es una parte vital en el proceso. ¿Cuáles son tus sueños? Aquí es donde hay que hacer personal la planificación.

Dicho esto, tus metas financieras pueden variar dependiendo de tu situación actual (edad, ingresos, familia, aversión al riesgo).

Nuestros objetivos pueden ser a corto, medio o largo plazo:

  • Corto plazo: pueden ser alcanzados en un año más o menos. Por ejemplo, ahorrar para unas vacaciones o pagar pequeñas deudas.
  • Medio plazo: Horizonte temporal de dos a cinco años. Por ejemplo, ahorrar para comprar una casa.
  • Largo plazo: Horizonte temporal mayor a cinco años. Por ejemplo, ahorrar para la jubilación, para la educación de los niños, comprar una segunda vivienda, etc.

Nota: La frecuencia de los objetivos es otra característica importante, una meta como ahorrar para las vacaciones o para las compras de Navidad se establece una vez al año. Otras como la creación de un fondo para la educación de los niños, comprar un coche o una casa serán menos frecuentes.

Cuando se establece objetivos, existen una serie de premisas que debes de tener en cuenta.

Estas deben ser:

  • Realistas: basadas en tus ingresos y en tu actual situación financiera. Por tanto, no sería realista querer comprar una casa si eres un estudiante sin ningún tipo de ingresos.
  • Específicas: se tienen que poder medir. Definir exactamente la cantidad que quieres ahorrar o invertir te permitirá establecer metas específicas, junto con un plan para alcanzar dichas cantidades. Por ejemplo, ahorrar 20000€ para crear una cartera de inversión, es menos ambiguo y más específico que solo separar dinero para invertir.
  • Con fecha límite: establecer un espacio temporal limitado para la consecución de una meta te ayudará a medir tus progresos. Volviendo al ejemplo anterior, ahorrar durante 36 meses 555€ al mes hasta lograr 20000€. Al hacerlo de ese modo, en etapas más manejables, será mucho más fácil que puedas alcanzar dicho objetivo.
identificar cuales son las alternativas planificación financiera

3 - Identificar cuáles son las alternativas existentes

Identificar cuáles son las diferentes alternativas que puedes elegir, es un punto crítico para tomar buenas decisiones. Algunos ejemplos de esto podrían ser:

  • Mantener el mismo rumbo: puedes determinar que la cantidad que estás ahorrando cada mes es adecuada por el momento.
  • Mejorar la situación actual: podrías escoger ahorrar una cantidad mayor cada mes, reduciendo los gastos mensuales al mínimo.
  • Alterar la situación: suscribir participaciones de un fondo de inversión monetario en vez de usar una cuenta de ahorro corriente.
  • Tomar otro curso de acción: utilizar parte de tu capacidad de ahorro para pagar la deuda de la tarjeta de crédito en vez de invertir.
evaluación de las alternativas planifiación financiera personal

4 - Evaluar los diferentes caminos que tienes para alcanzar tus objetivos.

Necesitas valorar las diferentes posibilidades de acción que tienes y tomar en consideración tu situación actual y tus condiciones económicas. ¿Cuáles son tu preferencias? ¿Cuál es tu futuro financiero soñado?

En el proceso de evaluación debes sopesar las consecuencias y riesgos asociados con cada una de las alternativas.

Cada opción en la vida puede tener efectos negativos o positivos. Debes entender el efecto de cada una de las decisiones financieras que tomes, cada decisión puede afectar a muchas otras áreas de tu vida.

Por ejemplo:

  • Invertir en acciones puede significar que no te puedas ir de vacaciones.
  • Una decisión de inversión puede tener consecuencias fiscales que sean dañinas para tus herederos.
  • Una decisión acerca de la educación de tus hijos puede afectar cuándo y cómo podrás alcanzar tus objetivos de jubilación.

Nota: Recuerda que todas tus decisiones financieras están relacionadas, de ahí la importancia de gestionar tu vida financiera como un todo (hechos relevantes).

creación de un plan para lograr los objetivos

5 - Creación de un plan para alcanzar los objetivos específicos establecidos

Desarrollo de un plan de acción para alcanzar los objetivos marcados. En otras palabras cómo llegar del sitio A al sitio B.

Este paso simplemente consiste en ordenar los objetivos establecidos en el punto número dos, y determinar los pasos a seguir para alcanzarlos. Por ejemplo: puedes incrementar el ahorro reduciendo gastos mensuales o puedes hacerlo haciendo horas extra.

revisar el plan periódicamente planificación financiera

6 - Revisa tu plan periódicamente e implementa las revisiones necesarias

La buena planificación financiera es un proceso dinámico que nunca tiene fin.  

Cuando tomas una decisión financiera, y pasas a la acción para conseguir tus objetivos, necesitas evaluar frecuentemente tu situación. Esto incluye una revisión completa de tus finanzas (balance personal, flujo de caja, patrimonio neto, etc.), una vez al año como mínimo.

Según vayan cambiando tus objetivos con el transcurso del tiempo, debido a cambios en tu estilo de vida o circunstancias personales; recibes una herencia, contraes matrimonio, un nacimiento en la familia, compra de una vivienda, cambio de trabajo, divorcio, etc.

Es necesario revisar y analizar tu situación conforme el tiempo avanza, para de ese modo reflejar en tu plan financiero personal los cambios que hayas podido experimentar. Esto más que nada hará que vuelvas a la senda que te llevará a conseguir tus metas.

Nota: los eventos externos que no puedes controlar como; la inflación, los cambios en los precios de las acciones en los mercados financieros,  los tipos de interés... También pueden afectar los resultados de la planificación financiera personal.

Principales errores que se a la hora de realizar una planificación financiera personal.

errores en la planificación financiera personal
  • No establecer metas financieras cuantificables.
  • Tomar decisiones financieras sin entender su efecto en relación a otros asuntos financieros.
  • Confundir planificación financiera personal con inversión.
  • No revisar su plan financiero personal periódicamente.
  • Pensar que la planificación financiera es solo para la gente rica.
  • Esperar a sufrir una crisis monetaria para empezar con la planificación financiera personal.
  • Tener unas expectativas irreales de lo que se puede obtener con las distintas inversiones.
  • Pensar que contratar los servicios de un asesor financiero personal significa perder el control.
  • Creer que la planificación financiera personal es solamente planificación fiscal.

¿Cuáles son los posibles efectos negativos de una mala planificación financiera?

consecuencias una mala planificación financiera personal

Las consecuencias adversas de una mala planificación, o peor aún, de no tener un plan financiero personal pueden ser muchas y diversas…

Algunos ejemplos podrían ser:

  • Gran desequilibrio entre tus ingresos y gastos.
  • Protección inadecuada en caso de sufrir un desastre personal como; fallecimiento, enfermedad, accidente, desempleo, etc.
  • Una excesiva cobertura en los distintos tipos de seguros; vida, salud, casa, coche, responsabilidad civil, etc.
  • No tener suficientes fondos para pagar la educación de los hijos.
  • No disponer de suficientes fondos para la jubilación.
  • Pagar más impuestos de los estrictamente necesarios.
  • Vivir de nómina a nómina, siendo un esclavo del dinero y de la situación de la economía en general.
  • No lograr tus objetivos financieros y vitales.
  • Tener que trabajar hasta una edad muy avanzada.
  • Depender de una pensión de jubilación que no llegue a cubrir las necesidades básicas.

Conclusión

En resumen, la buena planificación financiera personal no está reservada solo para los millonarios...

De hecho, según mi opinión, cualquier persona debería tener acceso a este tipo de información, y plantearse iniciar el proceso, independientemente del nivel de ingresos que pueda tener en este momento. Esto te ayudará a mejorar tu situación financiera, cualquiera que esta sea...

Si quieres poner el "TURBO" a tu vida económica, dejar de ser un esclavo del dinero y no preocuparte más por cuándo te ingresarán la próxima nómina, te aconsejo que le des un vistazo al Programa Online de Finanzas Personales, estoy seguro que te va a parecer muy interesante.

Ahora que ya tienes una idea de lo qué es la planificación financiera personal. ¿Vas a crear tus propios planes financieros? ¿A qué obstáculos te enfrentas ahora mismo?

Te espero en los comentarios.

Saludos.

David L.

Si necesitas más información sobre cómo un asesor financiero puede ayudarte con tus finanzas personales, al crear e implementar juntos tu plan financiero, haz click en el botón de abajo y cuéntame tu caso.


OTROS SERVICIOS

El buen Asesoramiento Financiero es el que te ayuda a cumplir tus objetivos financieros, sin que haya conflictos de interés. Como tu Asesor Financiero Personal, te ayudaré a crear e implementar estrategias que te permitan crear riqueza a largo plazo, reduciendo a la vez todos los riesgos.

Gestión Patrimonial

Soy gestor de patrimonios certificado. Realizo un servicio integral. Todo el proceso da comienzo con una entrevista personal contigo donde veremos cuál es tu situación financiera actual y estableceremos tus objetivos vitales-financieros.

Jubilación

La planificación de la jubilación te asegura la independencia financiera y el estilo de vida que quieres una vez te jubiles. Preparar tu jubilación es asegurar tu bienestar en la tercera edad. Un asesoramiento para tu jubilación, en el que tú eres el centro.



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