Un estado financiero personal sirve para determinar tu situación económica actual.
Es lo primero que tienes que hacer cuando comienzas un proceso de mejora de tus Finanzas Personales.
Si quieres mejorar tu situación económica, primero debes conocer perfectamente; cuáles son tus ingresos, patrón de gastos, capacidad de ahorro, deudas, patrimonio financiero (dinero, inversiones, participaciones en negocios) patrimonio personal (joyas, arte, muebles, vehículos), pólizas de seguro, planes de pensiones, etc.
Dicho de otro modo, tienes que elaborar tu propio estado financiero personal.
Este será como un mapa, muestra tu situación financiera y te revela dónde va a parar el dinero. La información que puedes obtener, es muy valiosa para poder tomar mejores decisiones financieras que te acerquen a tus objetivos económicos.
Índice de contenidos
¿Qué es un estado financiero personal?
En su versión más simple, un estado financiero personal debe incluir un esquema de flujo de efectivo (ingresos – gastos) y una hoja de balance incluyendo los activos y los pasivos (utilizo la definición de Robert Kiyosaki; un activo hace entrar dinero en tu bolsillo, y un pasivo lo hace salir).
Para determinar el flujo de efectivo, lo primero es crear una lista con todos tus ingresos:
- Salario = 2.000€
- Royalties libros = 100€
- Rentas por alquiler = 300€
- Dividendos = 50€
- Intereses = 25€
- Ingresos productos de negocios e inversiones = 150€
El segundo paso es detallar todos tus gastos, fijos y discrecionales.
Estos últimos son los que realizas porque te apetece; cena con los amigos, comprarte algún capricho, ir al cine, salir de copas, escapada de fin de semana.
Por desgracia, si eres como la mayoría (no te lo tomes a mal) no tendrás ni idea del dinero que se te va en este tipo de gastos. No te preocupes, todo se puede arreglar...
Una manera sencilla de tomar conciencia es revisar tus extractos bancarios de los últimos 6 meses. Anota cada gasto que no sea fijo, súmalos y luego divídelos entre 6, de ese modo obtendrás aproximadamente el gasto mensual.
Ejemplo gastos:
- Hipoteca = 450€
- Gastos domésticos (luz, gas, agua, comunidad, etc.) = 200€
- Préstamo personal = 140
- Tarjeta crédito = 120
- Tarjeta grandes almacenes = 50
- Alimentación = 400€
- Teléfono e internet = 80€
- Colegio niños = 325€
- Combustible = 160€
- Seguros salud = 100
- Media mensual seguros (coche, casa, moto, etc.) = 90€
- Gimnasio = 55€
- Media mensual impuestos (IBI, circulación, vado, etc.) = 80€
- Gastos discrecionales = 500€
Capacidad de ahorro
Ahora suma todas las cantidades que ingreses y réstale todos los gastos. La cifra obtenida es tu capacidad de ahorro. Punto clave en todo proceso de planificación financiera personal.
En el ejemplo que nos ocupa:
Total Ingresos = 2.525€
Total Gastos = 2.750€
Flujo de efectivo = - 225€ X Mes
No hay que ser muy listo para determinar que esta persona está en problemas. Si toma medidas al respecto, el futuro financiero de dicho individuo es más oscuro que un túnel sin tren expreso.
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¿A cuánto asciende mi riqueza neta?
Una vez que has calculado tu flujo de efectivo, es el momento de pasar a hacer lo propio con la riqueza neta. ¿A cuánto asciende tu patrimonio financiero? ¿Cuál es tu riqueza neta?
Si eres un romántico, coge papel y boli, si eres un “Geek”, abre una hoja de cálculo.
En una columna enumera todo aquello que poseas que tenga valor; dinero, inmuebles, acciones, bonos, joyas, relojes, arte, coche, ropa, bici, muebles, menaje, etc.
Es importante que incluyas todo lo que tenga valor y venderías si fuese necesario. Si tienes una colección de cromos, gorras o cualquier otra cosa y preferirías morirte de hambre antes que deshacerte de ella, no la pongas…
Un consejo: apunta los activos en orden de liquidez (capacidad de convertirlos en dinero sin sufrir una pérdida excesiva de valor). Pues este tipo de activos pueden venderse rápidamente.
Después continúa con los activos inmobiliarios y las participaciones en negocios, para seguir con los activos personales; muebles, automóviles, arte, joyas, etc.
¿Cómo valorar los activos personales?
Con este tipo de activos, se cauteloso a la hora de asignarles un valor. Todos pensamos que nuestras pertenencias tienen más valor del que realmente tienen…
Hay un truco que puede ayudarte a establecer el valor aproximado de tus muebles, electrodomésticos, menaje, etc. Puedes asignarles un valor equivalente al 5% del valor de mercado de la casa en la que vives. Te aseguro que no te desviarás demasiado…
Para las joyas, relojes, ropa, etc. Los puedes valorar en un 30% del precio que pagaste por ellos.
Por último vendrían los llamados activos diferidos, forman parte de tu patrimonio financiero, pero son inaccesibles, a menos que cumplas una serie de requisitos, normalmente muy estrictos.
Por ejemplo:
- Plan de pensiones
- Plan de ahorro sistemático
- Seguro de vida
- Herencias
Este tipo de activos vienen siempre acompañados de un regalito en forma de factura fiscal. Además como las leyes fiscales cambian de la noche a la mañana… Es difícil realizar valoraciones objetivas.
Lo mejor es que veas algunos ejemplos de los diversos tipos de activos:
Activos líquidos
- Cuentas corrientes = 2.678€
- Cuenta ahorro = 2.980€
- Fondo emergencia = 1.000€
- Acciones Santander = 500 = Precio mercado 6€ = 3.000€
- Acciones Iberdrola = 500 = Precio mercado 4€ = 2.000€
- Acciones de Repsol = 100 = Precio mercado 12€ = 1.200€
- 1 depósito bancario de 4.000€
- 0,25 Bitcoin = 1.500€
Activos personales
- Audi A3 2.0 TDI = 9.000€
- Moto: Yamaha TMax = Precio mercado 3.500€
- Joyas = 1.000€
- 100 onzas de plata = 1.465€
- Relojes = 500€
- Ropa = 1.000€
- Bicicleta = 300€
- Equipo de Snowboard = 150€
- Tecnológicos (PC, portátil, teléfonos, Ipad, PS4) = 500€
Activos inmobiliarios
- Vivienda principal = 200.000€
Activos diferidos
- Plan de pensiones = 2.759€
- Plan de ahorro sistemático = 1.679€
Ahora es el turno de los pasivos… Espero que tardes menos que con los activos. 🙂
Puedes ordenar los pasivos como quieras; por el tamaño de la cantidad adeudada, o por el tipo de interés que pagas por esa deuda. Personalmente lo hago por tamaño, de mayor deuda a menor. Pero tú hazlo como consideres oportuno.
Pasivos
- Hipoteca = 170.000€
- Préstamo coche = 10.000€
- Préstamo moto = 6.500€
- Préstamo personal = 8.900€
- Préstamo pago universidad = 5.600€
- Tarjeta de crédito = 1.798€
- Tarjeta de grandes almacenes = 1.800€
- Tarjeta supermercado = 600
Riqueza neta
Una vez que tenemos todos los datos, simplemente suma el valor de todos tus activos y réstale el valor de todos tus pasivos. La cifra obtenida es tu Riqueza Neta.
Volviendo a nuestro ejemplo:
Valor de los activos = 240.211€
Valor de los pasivos = 205.198€
Riqueza neta = 35013€ es la riqueza neta que tiene la persona del ejemplo.
Analizando con más detalle los números, podemos observar que un porcentaje muy grande de dicha riqueza se basa en la diferencia existente entre el valor de la casa y la deuda de la hipoteca.
Esto no es lo más adecuado, pues no es posible hacer efectivo dicho capital a menos que se venda la casa. Además es un valor hipotético y puede fluctuar como el de cualquier otro activo...
No hay que cometer el error de confundir valor y precio. El precio real solo se conocerá el día que se firme el contrato de venta.
El diagnóstico es claro, esta persona necesita urgentemente enderezar su situación económica. De lo contrario no podrá alcanzar ninguno de sus objetivos financieros (si es que los tiene), recuerda que tenía un flujo de efectivo negativo de más de 200€ al mes.
Eso sin tener en cuenta los imponderables; pérdida de empleo, accidente, siniestro con el coche, divorcio, etc.
La trampa de la seguridad financiera
Con este ejemplo he querido mostrarte cómo vive la gran mayoría de la población…
Tienen un trabajo, ganan dinero, y viven cegados por una bruma de seguridad, la cual se desvanece rápidamente si dejan de cobrar un mes. Ni siquiera hace falta tanto, solo es necesario que la nómina se retrase unos días para que empiecen los problemas.
Espero que ahora puedas ver la importancia de realizar periódicamente un estado financiero personal y ver cuál es la situación de tus Finanzas Personales.
Al hacerlo podrás extraer muchas conclusiones y tomar las medidas necesarias si la situación así lo requiere.
¿Cuál es la situación de mis Finanzas Personales?
Como siempre, para obtener buenas respuestas, tienes que hacer buenas preguntas… Lógico, ¿verdad?
Por ejemplo:
- ¿Cuánto dinero tengo en efectivo?
- ¿Cuánto tengo ahorrado?
- ¿Cuál es mi capacidad de ahorro?
- ¿Cuáles son mis gastos fijos?
- ¿Puedo minimizar mis gastos discrecionales?
- ¿Cuánto dinero tengo disponible para hacer inversiones?
- ¿Cuál es la proporción de mis pasivos sobre los activos?
- ¿A cuánto asciende mi riqueza neta?
- ¿Me estoy acercando hacia los objetivos establecidos? En caso que no; ¿qué tengo que cambiar?
Las respuestas a estas preguntas van a proporcionarte información vital que utilizarás a la hora de crear tu plan financiero personal.
Ejemplo:
- Determinar si necesitas obtener financiación adicional para agrupar ciertas deudas y disminuir el pago de intereses.
- Detectar que no cuentas con suficiente protección contra algún tipo de riesgo personal; desempleo, accidente, responsabilidad civil, fallecimiento.
- Darte cuenta que te estás gastando mucho dinero en comidas fuera de casa, o en artículos que no son de necesidad...
- Podrás detectar si tienes un alto nivel de deuda por la cual estés pagando intereses elevados.
- Observar si tienes pocos o ningún activo (acciones, bonos, ETFs) que te generen ingresos extra.
Conclusión
En resumen, ahora ya sabes cómo elaborar tu propio estado financiero personal, tómate el tiempo que necesites… Pero hazlo, conocer con exactitud cuál es tu situación financiera es el primer paso para mejorarla.
La información es poder, no te preocupes si los números no salen todo lo bien que te gustaría…
Lo importante es que lo hagas, una vez hecho, podrás tomar medidas si es necesario. Recuerda, lo que se puede medir se puede mejorar... Así que ponte manos a la obra.
No seas como la mayoría de las personas, se pasan la vida quejándose de la mala suerte que tienen… Lo peor de todo es que muchos de ellos saben lo que tienen que hacer, pero no lo hacen.
Prefieren evitar el esfuerzo y mirar para otro lado, como un avestruz que mete la cabeza en un agujero, esperando que los problemas desaparezcan como por arte de magia…
Tú y yo, sabemos que esto no suele funcionar...
Saludos.
David L
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Excelente información