Asesor Financiero Independiente

Visto en:

¿Qué es un asesor financiero?

La figura del asesor financiero; es un profesional experto en finanzas y capaz de informar y asesorar a sus clientes sobre todo lo relacionado con la gestión de su economía, además de ayudarles a tomar decisiones de inversión que estén alineadas con sus metas vitales y financieras.

En otras palabras, es un profesional que te ayuda a medir tu salud financiera y a descubrir tus necesidades financieras presentes y futuras, analizando circunstancias pasadas, presentes.

Los asesores financieros deben ofrecer independencia, objetividad y velar siempre por los intereses del cliente.

Además, deben poseer un conocimiento exhaustivo en finanzas las siguientes materias (en una varias):

• Educación Financiera
• Finanzas Personales
• Productos bancarios (Bancos)
• Invertir en Bolsa
• Inversiones alternativa (Materias primas, Crowdlending)
• Fiscalidad
• Planificación sucesoria
• Seguros
• Jubilación

Gracias a ello, puede asesorar y orientar a las personas que trabajen con él, hacia las soluciones y determinados productos que más se adapten a lo que necesitan...

Teniendo una visión más global y siendo capaz de recomendar los instrumentos y estrategias más eficientes para alcanzar una meta económica determinada.

En definitiva, ayudarte con tu finanzas... Este tipo de servicio, se puede recibir en ocasiones puntuales, o como parte de un plan financiero personalizado.

La palabra asesor se utiliza para describir una amplia variedad de profesionales financieros:

• Asesor comercial financiero
• Analista Financiero
• Asesor de inversiones
• Agente financiero
• Consultor financiero
• Planificador financiero
• Gestor de patrimonio
• Coach financiero
• Money Trainer

Atención: En la actualidad, esta profesión, es una de las que más intrusismo sufre… Estos "intrusos" se saltan sin escrúpulos la nueva normativa mifid, por nombrar alguna.  

Cualquiera con un blog, puede pregonar a los cuatro vientos que es un experto en inversión. Incluso sin haber realizado un pequeño curso de asesor financiero.

Leer un par de libros es suficiente para ellos, no tiene ningún problema en ofrecerle servicio o productos financieros a cualquiera que se "les ponga a tiro". 

Te imaginas que alguien se autoproclamara experto en medicina o leyes, sin ser médico o juez, solo por tener un blog…

¿Necesitas un asesor financiero?

Mucha gente antes de dar de alta una linea de internet, no para de buscar, pasa varias semanas investigando antes de firmar la contratación del servicio...

Aunque incluso van más allá, visitan decenas de tiendas antes de comprar un televisor nuevo, pero firman una hipoteca, solo porque se la ofrecen en su entidad bancaria de toda la vida.

Algo parecido ocurre con sus inversiones, piensan que van por el buen camino, porque el gestor comercial de su banco, les ha construido una cartera de fondos de inversión, de la gestora de banco, claro está…

¡Qué casualidad!, está construida con la finalidad de conseguir los objetivos (de venta del gestor).

En España, la cultura financiera brilla por su ausencia… La mayoría de la población ni siquiera sabe sacar su estado financiero personal, algo que no ocurre en Estados Unidos, por ejemplo.

Cómo sino se podría explicar que el instrumento para ahorrar por excelencia del ahorrador español siga siendo el depósito bancario, aunque llevamos años, con los intereses cercanos al cero (no son capaces de encontrar el producto adecuado)…

Atención: Según el Banco de España, a finales de 2018 los ahorradores españoles tenían inmovilizados sus euros (800.000 millones para ser exactos) en depósitos bancarios, cuando los tipos de interés estaban en sus niveles más bajos (o cerca) de toda la historia.

Así que si te preguntas si necesitas un asesor, probablemente sí.

¿Existe el asesoramiento sobre finanzas gratuito?

¿Existen fontaneros que trabajen gratis?, ¿conoces algún taller mecánico que no le cobre a sus clientes?

No existe el asesoramiento económico gratuito, es un trabajo como cualquiera… Si quieres beneficiarte de los servicios de inversión de un agente o asesor, o una empresa de asesoramiento financiero, tendrás que pagar.

Los buenos servicios de inversión y de asesoramiento requiere unas cualidades específicas, para poder llevar a cabo ciertas tareas, muchas veces exigentes:

• Determinar junto con el cliente los metas vitales y financieras a conseguir.
• Establecer su perfil de riesgo.
• Analizar las posibles alternativas para ahorrar, invertir, etc.
• Creación de un plan para conseguir las metas propuestas.
• Encontrar el producto que mejor encaje en la cartera de inversión.

Para hacer todo esto correctamente, es necesario tiempo y conocimientos específicos sobre la materia, así que no esperes que sea gratis.

Si tu banquero (aunque sea tu cuñado) te ofrece servicio financiero, productos o información gratuita en forma de una "buena oportunidad de inversión", solo pagando un pequeño porcentaje anual, desconfía…

Casi con toda seguridad te van a colocar un producto caro, de dudosa calidad y que encima no necesitas (pues quién te lo vende no conoce tu situación con detalle).

Recuerda: Todo profesional que ayuda a quién lo necesita, requerirá a cambio su compensación económica. 

Tampoco dejes que cualquiera, se ocupe de tu patrimonio…  Un gestor o comercial puede ser muy simpático, pero es muy posible que no sea el más adecuado para ayudarte.

Nota: Un gestor de patrimonios también puede ayudarte a invertir, ya sea recomendando inversiones específicas o proporcionando una gestión completa de tu cartera de inversión.

Si necesitas información o directamente quieres contar con la opinión de un asesor, haz click aquí.

Cuál es la función de un asesor

Es importante conocer que las tareas que desempeñan los asesores financieros pueden variar según el tipo de soluciones que necesite el individuo en cuestión.

En general, el asesor y su equipo evaluarán tu situación actual, con respecto a estos temas:

• Activos
• Pasivos
• Deudas
• Ingresos
• Gastos
• Capacidad de ahorrar
• Patrimonio y necesidades

Durante todo el proceso, el asesor y el asesorado deben crear, cultivar y mantener una estrecha relación, pues una de las claves para que todo el proceso tenga éxito, es la confianza.

Después de estudiar y realizar un análisis profundo de tu situación personal, fiscal y económica, identificará las áreas que pueden mejorarse y creará un plan para ayudarte a establecer y conseguir aquellas metas financieras a corto y largo plazo que quieras lograr.

Algunos ejemplos:

• Creación de un fondo de emergencia
• Plan de ahorro para la jubilación
• Empezar a invertir en un fondo indexado de gestión pasiva (incluso roboadvisors), o de gestión activa. 
• Comprar una segunda vivienda
• Generar rentas periódicas con tus inversiones
• Ahorrar para pagar los estudios de los hijos
• Refinanciamiento o pago de deudas
• Planificación de impuestos

Cuando llegue el momento de plantearte operaciones financieras u ofrecerte productos adaptados, lo hará destacando las ventajas, los riesgos y los costos de cada una de las sugerencias…

En definitiva, puede ser tu guía para tomar mejores decisiones económicas. 

Las etapas en el proceso de asesoramiento financiero

El proceso debe dividirse en cinco etapas:

• Determinar lo que necesita el asesorado (teniendo en cuenta las pasadas, presentes y futuras).
• Creación de una estrategia para cumplir sus metas.
• Aplicación de la estrategia mediante la selección de productos adecuados.
• Revisión de las propuestas de inversión recomendadas para asegurar que sigan satisfaciendo sus intereses.
• Revisar periódicamente estos y la estrategia y los productos que se tienen, si es necesario.

Una vez comienza la relación con los clientes, el ciclo se renueva constantemente:

• Supervisión de los precios de los índices que afectan las acciones, los bonos y demás activos.
• Reportar constantemente a los clientes.
• Acceder, rectificar y suprimir. Verificar si es necesario hacer cambios según las tendencias del mercado y los productos en los que haya invertido el cliente.

Por esta razón, el asesor de inversiones debe mantenerse informado sobre los nuevos productos financieros disponibles, noticias económicas y análisis de mercado publicados por los analistas y los medios de comunicación especializados.

Todo con el propósito de poder interpretar los índices y la información disponible.

En definitiva, la figura del asesor desarrolla las principales funciones de:

• Ayudar a las personas a decidir y priorizar las metas.
• Documentar los objetivos de inversión de los clientes y la tolerancia al riesgo.
• Determinar y acordar una estrategia de inversión apropiada, suficientemente diversificada y tomando en consideración el perfil de inversor de los clientes y su aversión al riesgo financiero.
• Actuar defendiendo los intereses de aquel que lo contrata.
• Cuando se acuerde, mantener los productos bajo revisión.
• Llevar a cabo la administración y contabilidad necesarias.

De todo lo comentado, quizá lo más importante es llevar a cabo una buena planificación, dicho de otro modo, en qué punto se encuentra, y qué quiere conseguir, adónde quiere llegar.

Cómo encontrar un buen asesor financiero

1- Primer paso - Averigua si es independiente o no.

Estos asesores no cobran retrocesiones de las entidades bancarias, es el cliente quien les paga…

Esto elimina el conflicto de intereses que surge con los agentes o gestores de entidades financieras cuando «aconsejan» un determinado producto (siempre de la empresa en la que trabajan).

Por lo tanto, busca que el asesoramiento financiero sea independiente. Otra opción, no son buenas noticias y puede salirte cara a la larga.

2- Exige ver sus credenciales académicas o certificaciones profesionales

Como te he dicho antes, no te fíes de cualquiera.

Una buena señal es que esté registrado en EFPA España (Asociación europea de asesoría), pues entre otras cosas, te aseguras que de verdad tiene conocimientos en finanzas, tal y como exige la regulación de la nueva normativa mifid.

Para poder obtener su certificación correspondiente ha tenido que realizar un curso de asesor, exhaustivo (cientos de horas de estudio).

No solo eso, la regulación y normativa vigente establece que para poder renovar su título anualmente, sus miembros certificados están obligados a realizar una formación continua en materia de finanzas con un número mínimo de 30 horas al año, con el fin de renovar su sólida base en materia de conocimientos sobre finanzas.

Dónde trabajan los asesores financieros

Los asesores financieros independientes trabajan desde su casa o despacho, los demás (aquellos que trabajan para una empresa), lo pueden hacer en:

• Entidad financiera o Bancos 
• Empresas de servicios de inversión
• Instituciones financieras
• Compañías de seguros
• EAFI (empresas de asesoramiento financiero)
• Empresas de corretaje de valores (brokers)

Cuanto cuesta un asesor

En contra de lo que cree la mayoría de población, no hace falta ser rico para contratar a un asesor financiero.

El coste del servicio y la forma de pago, dependerá de la complejidad y del trabajo a realizar, lo mismo que para otro profesional.

Entonces, ¿cuánto cobra un asesor financiero en España? 

Existen varias tarifas diferentes:

1- Tarifa plana

El asesor cobra por sus servicios una cantidad periódicamente, y le ofrece a sus clientes asesoramiento sin límites (puedes haberlos, pero deben de estar claramente delimitados en el contrato de firmado).

Los precios de estas tarifas pueden variar dependiendo de la complejidad y naturaleza de los servicios.

2. Pago por hora trabajada

Este tipo de cobro de pago por hora, es igual que el de los abogados, por ejemplo…

Cuando lo que necesita la persona es complejo, este el sistema que suele utilizarse.

La ventaja para es que no es un sueldo fijo...

e puede recurrir a este servicio en un momento determinado; antes de firmar una hipoteca, al heredar una cierta cantidad, etc.

3. Porcentaje del capital asesorado

Suele empezar en el 1,5% para pequeños patrimonios y va disminuyendo a medida que el patrimonio aumenta, pudiendo llegar al 0,10 – 0,15% (grandes fortunas).

4. Retrocesiones

De todas las maneras en las que cobra un asesor financiero, esta es lo que tienes que evitar a toda costa…

En este caso no es remunerado por el cliente, sino que recibe comisiones de la gestora o entidad financiera de los cuales haya vendido productos. Esa información debe de ponerte en alerta.

Mejorar la relación con el dinero con un asesor o mentor financiero

En muchos casos, debido a distintas formas y diversos factores, la mayoría de la gente no sabe cómo gestionar adecuadamente su vida económica (hacer lo más adecuado con sus recursos económicos).

Por muy altos que sean sus ingresos, no consiguen ahorrar.

Esta circunstancia a veces pasa desapercibida… La gente «va tirando», mientras se paguen las facturas y quede algo para ocio, el problema parece no percibirse.

No obstante, cuando surge algún imprevisto y se encuentran sin un euro ahorrado, se dan cuenta de las consecuencias de este problema.

La causa principal de no saber administrar nuestro capital, suele ser no haber recibido una educación básica financiera.

Además, claro está, del ejemplo absorbido por nuestros referentes, que seguramente habrán hecho un uso irresponsable de sus recursos económicos.

En otras ocasiones, puede que la publicidad o la presión de la sociedad consumista nos empuje a gastar nuestros ahorros en cosas que no necesitamos o que son simples caprichos

Por esta razón, muchas personas buscan ayuda en la figura de un Money Trainer. 

El coaching financiero es una modalidad más especializada del coaching personal.

En esta modalidad, el coach trabajará con las personas para reeducarle acerca de la idea de riqueza, las finanzas y conseguir mejorar su relación con el dinero, de forma que pueda mejorar su situación.

La meta final es que el alumno consiga una independencia económica total. 

A lo largo de este proceso, el coach conseguirá que las personas con la que trabaja experimente un crecimiento personal en el que sea totalmente capaz de planificar sus gastos y conseguir la meta económica que se proponga en un principio.

Se trata de que la persona, mediante las estrategias proporcionadas por su coach, tenga un desarrollo personal favorecedor que le haga entender qué es lo que está haciendo mal.

Asesor financiero online, coach o mentor financiero

Normalmente, este proceso se hace conjuntamente entre el coach y una asesoría financiera profesional.

De esta manera, el interesado tendrá el acompañamiento, apoyo y consejo del coach en cuanto al gasto y manejo del dinero, mientras que la asesoría creará planes de ahorro, presupuestos y evaluación de los resultados.

Todo ello, con el fin de demostrarle cuánto gasta, dónde puede reducir, qué es lo más importante y, sobre todo, demostrarle que es posible cambiar y gestionar correctamente sus recursos.

Algo destacable es que todo el proceso suele extenderse un máximo de tres meses.

De esta manera, el aprendizaje es ágil y las enseñanzas deben aplicarse desde el primer momento, obteniendo resultados notables en relativamente poco tiempo.

Asimismo, tras este proceso de coaching, el alumno no solo consigue acabar con sus deudas, sino que aprende hábitos responsables en cuanto al gasto y el ahorrar. En ningún caso hablamos de milagros... La persona debe poner de su parte.

Algo que le permitirá gestionar sus ingresos de manera adecuada el resto de su vida.

En muchos casos, las personas que acuden a los programas de coaching sobre finanzas tienden a cubrir con cosas materiales otras carencias afectivas o emocionales.

A fin de cuentas, nuestra mente y nuestra forma de pensar están directamente relacionadas con nuestros actos.

Por ello, es muy adecuada la figura del coach, ya que encima de dar las claves para conseguir el ahorro, conseguirá estrategias para gestionar sus emociones y fortalecerse psíquicamente.

Por tanto, entendemos que las finanzas son una parte muy importante de nuestras vidas y que saber gestionarlas no es una opción, sino una obligación. Tú también puedes hacerlo.

Así pues, si eres alguien descuidado con los ahorros, que compra cosas después se arrepiente de ello o que, simplemente, no sabe exactamente en qué o cómo gasta, necesitas un coach financiero.

Conclusión

Espero que con lo que has visto en este artículo, ahora sí, sepas lo qué es, cuáles son sus funciones y si necesitas un asesor financiero, alguien que te ayude a determinar tus necesidades, establecer metas y conseguirlas.

También cuánto cuesta y cómo puede ayudarte a conseguir todas las metas financieras que hayas establecido.

Si necesitas servicios de asesoría y planificación financiera y quieres contratar un asesor, contacta conmigo.

Fuentes:

• EFPA España
• Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV)