Si estás buscando un método para pagar las deudas, estás de suerte... Pon en práctica todo lo que vas a aprender en este post y resuelve tu deuda en tiempo record.
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¿Qué es la deuda?
La deuda es una forma de esclavitud moderna, es uno de los principales handicap con los que enfrenta la gente en la gestión de sus Finanzas Personales.
La locura colectiva de los tiempos que corren, para pagar nuestro estilo de vida (de verdad lo hemos elegido nosotros) usamos la tarjeta de crédito con su dulce canto de sirenas: "puedes pagarlo con un cómodo pago mensual, va a ser un pago mínimo, o en pequeñas cuotas mensuales".
Como si no hubiera mañana, la mayoría de las personas contraen deudas rápidamente, a una velocidad mucho mayor de la que pueden aumentar sus ingresos, todo para comprar el último modelo de teléfono, una moto, un coche, una casa, irse de vacaciones, vestirse a la moda o por cualquier otro motivo... No se percatan que entregan a cambio su tiempo y libertad financiera.
Este tipo de conducta refleja un bajo nivel de inteligencia financiera... En el mismo instante que contraes tu deuda, pasas a ser esclavo del sistema; te conviertes en un empleado de tu acreedor, le pagas a él antes incluso que a ti mismo, te conviertes en su activo.
El sistema habrá ganado la partida y estarás atrapado en la carrera de la rata... Con la obligación de ganar más dinero para pagar, tendrás que buscar como loco algún tipo de ingreso extra o dinero adicional...
Todo con el objetivo de aumentar tus ingresos para pagar tu deuda y poder salir del callejón en el que tu solito te habrás metido.
Si en estos momentos estás hasta el cuello de deudas, tu situación financiera es parecida a la que sufre la mayoría de la población. Es triste, y sé que no es consuelo...
Sin embargo, si estás leyendo este post significa que buscas tu camino, una salida para mejorar tus Finanzas Personales. Estás en el momento y en el lugar adecuado.
Hoy tenemos el placer contar con un invitado muy especial; Javier Gómez, amigo, socio y uno de los mejores coach financiero del panorama nacional. (Puedes ver su Bio al final del post)
Así que si estás preparado, te dejo con él...
Es un placer ser invitado en Samurai Financiero y, con mucho cariño te voy a comentar de qué forma puedes gestionar tu economía personal para disminuir tu nivel de deudas actual.
¿Por qué pagar las deudas?
En primer lugar, porque cuanta más financiación tienes, más cuotas pagas cada mes. Cuantas más cuotas, mayor cantidad de tus ingresos pasa a manos de otros vía intereses, y por lo tanto, menos dinero disponible te queda cada día para poder disfrutar de tu estilo de vida.
Mi madre empezó a comprar de fiado. A mi padre eso nunca le gustó. Él decía: “El crédito es el primer paso hacia las deudas, es el principio de la vuelta a la esclavitud”. Malcolm X
Para poder pagar deudas utilizando el método bola de nieve necesitas al menos cumplir dos condiciones:
- La primera es que tengas unos ingresos mensuales más o menos similares, esto hará que puedas destinar parte del dinero para pagar tus deudas.
- La segunda es tener tu presupuesto mensualizado con el que te quede desde el primer mes, una pequeña cantidad para practicar el método bola de nieve.
Ten en cuenta que existen diversos métodos para pagar tus deudas... Hoy vamos a estudiar uno de los más efectivos.
Sal de deudas con el método por cuotas
Este sistema va a depender del importe de las cuotas que pagas por los préstamos que tienes en vigor, y no tanto por los tipos de interés de dichos préstamos.
Se trata de coger tu lista de aquellas deudas cuya cuota es más baja y destinar el sobrante mensual que has acordado hace un rato para ir disminuyendo su cuota.
Lo vemos mejor con un ejemplo:
Supuesto: Hemos ajustado nuestro presupuesto familiar de cada mes y vamos a conseguir que 50€ sirvan para acelerar la devolución de las deudas.
Cómo salir de deudas - Tabla 1
DESTINO PRÉSTAMO | CAPITAL PENDIENTE | CUOTA |
|---|---|---|
Hipoteca | 200.000€ | 750€ |
Préstamo coche | 10.000€ | 200€ |
Tarjeta crédito | 3000€ | 50€ |
Ordenador | 450€ | 45€ |
Televisión | 300€ | 30€ |
Vacaciones | 850€ | 120€ |
Según este sistema, nos centramos en cancelar en primer lugar el préstamo de la televisión por ser el que tiene la cuota más baja (30€/mes).
Vamos acumulando los 50€ mensuales de apretarnos el cinturón, al finalizar el cuarto mes tendríamos 200€ guardados y un saldo pendiente de préstamo de unos 180€.
Ejercicio para pagar las deudas - Tabla 2
TV (MESES) | PENDIENTE (ANTES) | CUOTA | PENDIENTE (DESPUÉS) | ACUMULADO |
|---|---|---|---|---|
1 | 300 | 30 | 270 | 50 |
2 | 270 | 30 | 240 | 100 |
3 | 240 | 30 | 210 | 150 |
4 | 210 | 30 | 180 | 200 |
5 | 180 | 30 | 150 | |
6 | 150 | 30 | 120 | |
7 | 120 | 30 | 90 | |
8 | 90 | 30 | 60 | |
9 | 60 | 30 | 30 | |
10 | 30 | 30 | 0 |
Los más avanzados bien sabréis que el cuadro no es del todo correcto por no tener en cuenta las tasas de intereses. Soy consciente, he decidido omitirlos en un intento de simplificar. En estas cuantías la diferencia es pequeña.
En la Tabla de arriba vemos como tras cuatro meses acumulando 50€ podríamos cancelar anticipadamente el préstamo de la tele. A partir del quinto mes este préstamo deja de existir, nos hemos ahorrado los intereses de 5 meses.
Gracias a quitarnos este préstamo, hemos conseguido tener disponibles 30€ más al mes y los podremos usar para acelerar la devolución de la próxima deuda.
Es posible que algunos me diréis que cancelar un préstamo anticipadamente tiene unos gastos. Es cierto, pero frente a pagar estos, habitualmente resulta más barato pagar la penalización por cancelación anticipada que seguir pagando intereses hasta el final.
Hay que pensar en nuestras finanzas personales como algo global
Ir suprimiendo préstamos progresivamente nos hace disminuir los intereses globales. Y además, da mucha satisfacción. Tu banco no va a estar muy contento, dicho sea de paso.
El siguiente préstamo por cuota es el del ordenador (45€ al mes - ver Tabla 1).
Ahora la tabla es la siguiente:
Salir de deudas - Tabla 3
ORDENADOR (MESES) | PENDIENTE (ANTES) | CUOTA | PENDIENTE (DESPUÉS) | ACUMULADO |
|---|---|---|---|---|
1 | 450 | 45 | 405 | 80 (50 + 30) |
2 | 405 | 45 | 360 | 160 |
3 | 360 | 45 | 315 | 240 |
4 | 315 | 45 | 270 | 320 |
5 | 270 | 45 | 225 | |
6 | 225 | 45 | 180 | |
7 | 180 | 45 | 135 | |
8 | 135 | 45 | 90 | |
9 | 90 | 45 | 45 | |
10 | 45 | 45 | 0 |
Como ya hemos terminado de pagar la tele, no solo tenemos para pagar el ordenador los 45€ de su cuota sino también los 30€ de la cuota que usábamos para la TV, más los 50€ que estamos guardando todos los meses.
Llegados a este punto, la aceleración se fortalece: ya no guardamos solo 50€ mensuales (Acumulados Tabla 2), sino 80€ (Acumulados Tabla 3).
En esta ocasión el préstamo lo podré cancelar al cuarto mes porque el importe acumulado ya supera la deuda pendiente. Acabo de ahorrarme 6 meses de intereses.
La siguiente cuota por importe es la que corresponde a la tarjeta de crédito. Según este método es la siguiente deuda que tenemos que cancelar.
No obstante, la tarjeta de crédito tiene una peculiaridad importante que la diferencia de los préstamos y es que según el uso mensual que hagamos de ella es posible que sus importes, tanto de la deuda pendiente, como de la cuota, varíen. Esto dependerá de las condiciones que hayas firmado con tu banco.
Por ello, haré una publicación diferente otro día para para explicar bien la qué es una tarjeta de crédito y en este supuesto nos lo vamos a saltar. Ponemos foco entonces en el siguiente préstamo, las vacaciones, cuya cuota es de 120€ al mes.
Ejercicio para pagar las deudas - Tabla 4
ORDENADOR (MESES) | PENDIENTE (ANTES) | CUOTA | PENDIENTE (DESPUÉS) | ACUMULADO |
|---|---|---|---|---|
1 | 450 | 45 | 405 | 80 (50 + 30) |
2 | 405 | 45 | 360 | 160 |
3 | 360 | 45 | 315 | 240 |
4 | 315 | 45 | 270 | 320 |
5 | 270 | 45 | 225 | |
6 | 225 | 45 | 180 | |
7 | 180 | 45 | 135 | |
8 | 135 | 45 | 90 | |
9 | 90 | 45 | 45 | |
10 | 45 | 45 | 0 |
Resumiendo, la forma de pagar las deudas es la misma que con los dos préstamos anteriores, la diferencia es que a medida que cancelamos, utilizamos la cuantía que sobra para acelerar el préstamo siguiente.
Eso siempre que no la gastemos, y así tendrá un efecto multiplicador importante en nuestra economía doméstica.
En este caso vamos acumulando 125€ mensuales: 50€ de apretarnos el cinturón (llegado este punto seguro que ya nos hemos acostumbrado a nuestro nuevo nivel de ingresos), 30€ del antiguo préstamo de la televisión y 40€ del préstamo del ordenador.
En el cuarto mes (Tabla 4) hemos alcanzado el importe de la deuda y podemos cancelar el préstamo sobrando una buena cuantía que podríamos utilizar para festejarlo (que no es la idea pero estaría bien merecido), o para el siguiente préstamo, y de ese modo acelerar el proceso para salir de las deudas rápidamente.
Conclusión
No voy a llegar hasta el final porque la sistemática es sencilla y seguro que ha quedado clara. Seguirías después con el préstamo del coche y llegado el momento, ya decidiremos qué hacer con la hipoteca, cuidándonos muy mucho de firmar otro préstamo, o el típico crédito online de algún sitio web, etc.
Resumiendo, toma la decisión de pagar las deudas que tengas, esto más que nada te permitirá dejar de ser un esclavo del dinero.
Has visto que no es tan complicado, solo tienes que pasar a la acción... Resuelve tu deuda, no esperes que el banco te lo proponga en forma de reunificación de deudas o algo po el estilo... (hablaremos otro día sobre esto)
Ahora ya sabes cómo puedes hacerlo de una manera sencilla, rápida y eficaz.
Si quieres profundizar más todavía en el arte de cómo librarse de las deudas, te aconsejo que leas el siguiente artículo: "Tres hábitos financieros que te ayudarán a alejarte de las deudas".
Si tienes alguna duda sobre cómo pagas la deuda de tus préstamos, de tus tarjetas de crédito o de cualquier otra índole, o simplemente quieres comentar alguna cosa, perfecto... Te espero en los comentarios.
Un abrazo.
Javier Gómez
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Acerca del autor de este artículo: "Javier Gómez"
Javier Gómez es Coach certificado, con más de 10 años de experiencia profesional en finanzas. Experto en inteligencia emocional y practitioner en PNL. Diplomado en Ciencias Empresariales con Postgrado en Management y Gestión del Cambio.
En la actualidad compagina sus actividades como escritor, formador y Coach Financiero en la escuelafinanzaspersonales.com donde contribuye al control de las finanzas de otros y alcanzar así sus objetivos personales. También es fundador de Escuela de Traders, donde ayuda a los traders en la parte psicológica de la actividad.
Autor de Ingenio Financiero.
Es más no haces ninguna referencia al tiempo que sostienes esas deudas, que realmente es una de las cosas por las que más intereses se paga, no solo por el tipo de interés, ya que puedes tener una cuota muy baja dado que estás financiando a un plazo muy largo y en consecuencia aunque el tipo sea bajo, pagar muchos intereses por ello
Si bien es cierto que a nivel psicológico puede tener algún efecto, siento discrepar con la efectividad de seguir este método de amortización de préstamos a nivel financiero, ya que la deuda viva total será la misma independientemente de que tengas un pasivo totalmente pagado o no, y dado que suponemos un mismo tipo de interés para todas, el resultado es el mismo.
En cualquier caso, algo desconocido por la población general, y que es importante saber, es que la amortización anticipada de deudas hace que se pague un menor importe en intereses, lo cual genera un efecto de apalancamiento sobre el resto de deudas al favorecer también su amortización anticipada, ya que se ha incurrido en menos gastos debidos a la financiación. O dicho en palabras más simples, apretarte el cinturón para asumir tus deudas hace que el gasto sea más pequeño y facilite la devolución del resto de préstamos